21 lutego 2022

Jak przejść z kasy chorych na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Wiele osób już dobrze zna ten schemat. Mija kolejny rok i kasa chorych dopomina się
o przedłożenie potwierdzenia osiągniętych dochodów za ubiegły rok (niem. Einkommensteuerbescheid). A po otrzymaniu tego potwierdzenia nalicza nadpłatę wstecz
i podwyższa składkę na przyszłość.

A w najgorszych przypadkach, kiedy potwierdzenie dochodów nie zostaje przedłożone w odpowiednim terminie, kasa chorych nakłada najwyższą możliwą składkę, czyli aktualnie ponad 900€ na miesiąc.

Powyższy schemat dotyczy osób dobrowolnie ubezpieczonych w kasie chorych w Niemczech (niem. freiwillig Versicherte). Najczęściej są to osoby prowadzące działalność gospodarczą lub osoby zatrudnione zarabiające powyżej tzw. Jahresarbeitsentgeltgrenze (w 2022 r. 64.350€ brutto rocznie).

W poniższym arykule postaramy się opisać możliwości przejścia na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, które w wielu przypadkach jest tańszą i lepszą alternatywą do ubezpieczenia w kasie chorych.

Jak są naliczane składki na państwowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Składki państwowego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech zależą od wysokości osiąganego dochodu. Wynoszą aktualnie od min. ok. 207€ miesięcznie przy dochodzie do max. ok. 1.100€ miesięcznie, do max. ponad 900€ - przy dochodzie powyżej ok. 4.800€ (stan: luty 2022).

Ponieważ nie znamy naszych dochodów w przyszłości, bieżąca składka jest naliczana na podstawie naszych szacunków lub danych z poprzedniego roku. Raz w roku kasa chorych wymaga przysłania potwierdzenia osiągniętych dochodów (niem. Einkommensteuerbescheid)
i na tej podstawie rozlicza ubiegły rok. Czyli albo zwraca nadpłacone składki albo nalicza nadpłatę i podwyższa składkę na kolejny rok.

Jak są naliczane składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech z kolei zupełnie nie zależą od zarobków. Nie jest wobec tego co roku przeprowadzana weryfikacja i korekta składki ze względu na zmianę dochodów. Cena prywatnego ubezpieczenia zależy generalnie przede wszystkim od wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego w momencie zawarcia umowy. Dla przykładu, składka ubezpieczeniowa dla osoby w wieku 30 lat, wynosi już od ok. 220€ miesięcznie. Ta sama osoba, zarabiająca 5.000€ na miesiąc, zapłaci w kasie chorych ponad 900€ miesięcznie. Różnica jest więc znaczna.

Przejście na prywatne ubezpieczenie po otwarciu działalności gospodarczej.

Jeżeli otwierasz firmę w Niemczech (niem. Gewerbe) i do tej pory jesteś obowiązkowo ubezpieczony w kasie chorych (najczęściej jako osoba zatrudniona), możesz natychmiast przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Dokładnie rzecz biorąc, od dnia zakończenia obowiązkowego ubezpieczenia, czyli najczęściej od dnia zakończenia umowy o pracę. Warunkiem rozwiązania umowy z kasą chorych jest złożenie wypowiedzenia najpóźniej w terminie 2 miesięcy od zakończenia ubezpieczenia obowiązkowego i przedłożenie w tym czasie kasie chorych potwierdzenia prywatnego ubezpieczenia. W przeciwnym razie ubezpieczenie państwowe jest kontynuowane, tym razem jako ubezpieczenie dobrowolne (niem. freiwillige Versicherung).

Przejście na prywatne ubezpieczenie z 2-miesięcznym okresem wypowiedzenia.

Osoby, które chcą i mają możliwość przejścia na prywatne ubezpieczenie w Niemczech, mogą w każdej chwili wypowiedzieć członkostwo w kasie chorych, z zachowaniem 2 miesięcznego okresu wypowiedzenia. Dokładnie rzecz biorąc, takie wypowiedzenie następuje z końcem drugiego miesiąca od momentu złożenia wypowiedzenia (niem. zum Ablauf des übernächsten Monats). Na przykład składając wypowiedzenie 9 lutego, umowa kończy się 30 kwietnia. Również w tym przypadku, warunkiem uznania przez kasę chorych wypowiedzenia, jest dodatkowo przedłożenie w okresie wypowiedzenia potwierdzenia nowego prywatnego ubezpieczenia. W przeciwnym razie wypowiedzenie jest nieważne i ubezpieczenie państwowe jest kontynuowane.

Przejście na prywatne ubezpieczenie dla osób zatrudnionych z wysokimi zarobkami.

Osoby zatrudnione na umowę o pracę należą w Niemczech generalnie do osób obowiązkowo ubezpieczonych państwowo (niem. Pflichtversicherte). Status ten zmienia się jednak po przekroczeniu odpowiedniego progu dochodowego, który w 2022 r. wynosi 64.350€ brutto rocznie. Dzieje się to dokładnie z upływem roku, w którym powyższy próg dochodowy został przekroczony. Dodatkowo pod warunkiem, że próg dochodowy zostanie przekroczony również w roku bieżącym. O tym fakcie jesteśmy informowani pisemnie przez kasę chorych, jak również o możliwości dobrowolnej kontynuacji ubezpieczenia (niem. freiwillige Versicherung) lub o możliwości przejścia na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech. Na zmianę ubezpieczenia możemy zdecydować sie również w późniejszym czasie, tym razem jednak z zachowaniem, jak powyżej, 2-miesięcznego okresu wypowiedzenia.

Prościej jest w przypadku zmiany pracodawcy lub podjęcia pierwszego zatrudnienia na umowę o pracę w Niemczech. Jeżeli w tym momencie dochód w pierwszych 12 miesiącach przekroczy przewidywalnie aktualny próg dochodowy, natychmiast można ubezpieczyć się prywatnie, niezależnie od którego dnia w roku obowiązuje umowa o pracę.

Przejście na prywatne ubezpieczenie dla dzieci.

Możliwość przejścia na prywatne ubezpieczenie istnieje również dla dzieci, w momencie utraty prawa do darmowego ubezpieczenia rodzinnego w kasie chorych w Niemczech. Dzieje się tak w sytuacji, kiedy lepiej zarabiający małżonek jest ubezpieczony prywatnie i jednocześnie jego dochód przekracza wyżej opisany próg dochodowy (w 2022 r. 64.350€ brutto rocznie), a słabiej zarabiający małżonek jest ubezpieczony razem z dziećmi w kasie chorych. Istnieje wówczas co prawda możliwość kontynuacji dobrowolnego ubezpieczenia w kasie chorych (niem. freiwillige Versicherung), ale tym razem wiąże się to koniecznością opłaty składki (aktualnie ok. 210€ miesięcznie na każde dziecko). Alternatywą jest zmiana na ubezpieczenie prywatne, które kosztuje już od ok. 150€ i najczęściej zapewnia lepszy dostęp do świadczeń medycznych i ich lepszą jakość.

Na co uważać? Konsekwencje przejścia na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech.

Należy pamiętać, że rezygnacja z ubezpieczenia w kasie chorych i przejście na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech nie zawsze i nie dla każdego jest najlepszym rozwiązaniem, nawet jeżeli na pierwszy rzut oka oznacza spore oszczędności. Podejmując taką decyzję należy bowiem zastanowić się długookresowo, biorąc chociażby pod uwagę ważne etapy i wydarzenia w życiu, takie jak na przykład narodziny (kolejnego) dziecka, ślub, wyjazd na stałe z Niemiec itp.

Trzeba również wiedzieć, że przechodząc na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech nie możemy wrócić do kasy chorych w każdej chwili, lecz tylko w ściśle określonych okolicznościach (np. zamknięcie firmy i podjęcie zatrudnienia na umowe o pracę lub spadek dochodów z umowy o pracę poniżej aktualnego progu dochodowego dla ubezpieczenia obowiązkowego). Innym ważny faktem jest to, że po przekroczeniu 55 roku życia powrót do kasy chorych staje się jeszcze bardziej ograniczony i jest możliwy tylko pod warunkim, że w ostatnich 5 latach, przynajmniej 1 dzień było się ubezpieczonym w kasie chorych.


Zastanawiasz się nad przejściem na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech? Poproś nas o nieodpłatne i niezobowiązujące doradztwo. Wytłumaczymy Ci wszystkie możliwości i konsekwencje oraz załatwimy wszystkie formalności z kasą chorych i nowym ubezpieczycielem. Skontaktuj się z nami od razu:

Zobacz również

ZAMÓW NIEZOBOWIĄZUJĄCY KONTAKT

Czasem wystarczy jeden dzień, by wszystko załatwić. Innym razem poświęcimy więcej czasu, by stworzyć unikalną, dopasowaną na miarę ofertę.

Formularz kontaktowy

Najważniejsze jest Twoje zadowolenie.

Każda współpraca zaczyna się od pierwszego kontaktu.

Powiedz nam, czego potrzebujesz, a zespół polisy.de przygotuje perfekcyjną ofertę:

ZAŁATW SPRAWĘ OD RĘKI: SZYBKI KONTAKT