Najczęściej dzieci w Niemczech ubezpieczone są państwowo w kasie chorych, nieodpłatnie przy jednym z rodziców (niem. familienversichert). Jednak w pewnej określonej konstelacji i przy przekroczeniu przez jednego z rodziców konkretnego progu dochodowego, ubezpieczenie dziecka przestaje być darmowe. Nie wszyscy jednak wiedzą, że mają w takiej sytuacji wybór miedzy pozostaniem w kasie chorych za ok. 225€ miesięcznie za każde dziecko i przeniesieniem dziecka do ubezpieczalni prywatnej za od ok. 150€ (stan: 05.2024).

Kiedy kończy się darmowe ubezpieczenie rodzinne dla dziecka w kasie chorych w Niemczech?

Darmowe ubezpieczenie rodzinne dla dziecka kończy się w sytuacji, kiedy jeden z rodziców jest ubezpieczony prywatnie, zarabia więcej i dodatkowo jego dochody przekraczają tzw. „Jahresarbeitsentgeltgrenze” (w 2024 r.: 69.300€ rocznie). Ponieważ osoba taka jest zobowiązana regularnie przedkładać kasie chorych aktualne potwierdzenie rozliczenia podatkowego (niem. Einkommensteurebescheid), w razie przekroczenia powyższego progu dochodowego kończy się darmowe ubezpieczenie rodzinne dziecka. Dokładnie rzecz biorąc zmiana następuje z dniem wystawienia potwierdzenia rozliczenia podatkowego. 

W takiej sytuacji ubezpieczenie dzieci może być kontunuowana w kasie chorych jako tzw. „freiwillige Versicherung” (za ok. 225€ miesięcznie na każde dziecko).

Alternatywnie możliwe jest wypowiedzenia ubezpieczenia w kasie chorych i wykupienie ubezpieczenia w prywatnej ubezpieczalni (za od ok. 150€).  

Przykład: Najbardziej aktualne potwierdzenie rozliczenia podatkowego (Einkommensteuerbescheid) za rok 2022 zostaje wystawione dnia 01.07.2023 r. Potwierdzenie zostaje wysłane do kasy chorych 01.09.2023. Kasa chorych nalicza skladkę na każde dziecko wstecz od 01.07.2023 r. 

Dlaczego warto przenieść dziecko z ubezpieczenia państwowego na prywatne?

Na pewno ważnym argumentem jest oszczędność na składce. To nawet do ok. 75€ oszczędności na każde dziecko miesięcznie. W przypadku rodziny z 3 dzieci, daje to w sumie aż 2.700€ oszczędności rocznie!

Dalsze oszczędności wynikają w razie korzystania ze świadczeń medycznych. Podczas gdy przy ubezpieczeniu państwowym trzeba dopłacać do wybranych świadczeń, ubezpieczalnia prywatna najczęściej pokrywa 100% kosztów, chociażby przepisanych lekarstw, czy wypełnień stomatologicznych (niezależnie od użytego materiału). Uwaga: Inaczej niż w większości taryf ubezpieczenia zdrowotnego dla dorosłych, prywatne ubezpieczenie zdrowotne dla dzieci nie przewiduje generalnego udziału własnego w kosztach leczenia.

Największą korzyścią ubezpieczenia prywatnego jest jednak przede wszystkim generalnie wyższa jakość dostępnych usług medycznych. Zapewne wynika to z faktu, że lekarze i szpitale mogą rozliczać znacznie wyższe wynagrodzenia z ubezpieczalniami prywatnymi niż z kasami chorych, w przypadku których te wynagrodzenia są uregulowane ustawowo. Osoby ubezpieczone prywatnie są więc siłą rzeczy „milej widzianymi pacjentami“.  

Na wyższą jakość prywatnego ubezpieczenia składają się przede wszystkim takie aspekty jak: wolny wybór lekarzy i szpitali, szybszy dostęp do lekarzy specjalistów, dostęp do najnowszych metod leczenia, zakwaterowanie w pokoju 1- lub 2-osobowym podczas pobytu w szpitalu, prawo do wysoko opłacanych specjalistów (niem. Chefarzt – ordynator, główny lekarz kierujący pracą szpitala lub oddziału szpitalnego).  

Czy możliwy jest powrót dziecka do ubezpieczenia państwowego w kasie chorych?

Oczywiście. Wbrew powszechnej opinii, w przypadku dziecka nie jest to tak problematyczne jak często w przypadku osób dorosłych. 

Jeżeli dochód wynikający z kolejnego rozliczenia podatkowego okaże się niższy niż próg dochodowy „Jahresarbeitsentgeltgrenze”, dziecko może wrócić do darmowego ubezpieczenia rodzinnego w kasie chorych jednego z rodziców. Ubezpieczenie prywatne zostaje w takim przypadku zakończone.

W sytuacji starszych dzieci, powrót do kasy chorych jest możliwy (albo najczęściej wręcz obowiązkowy) w przypadku rozpoczęcia tzw. Ausbilung (praktyka zawodowa połączona ze szkołą), studiów lub w przypadku podjęcia pierwszego zatrudnienia.

Zastanawiasz się nad prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym dla Twoich dzieci w Niemczech? Poproś nas o nieodpłatne i niezobowiązujące doradztwo. Wytłumaczymy Ci wszystkie możliwości i konsekwencje oraz załatwimy wszystkie formalności z kasą chorych i nowym ubezpieczycielem. Skontaktuj się z nami od razu!